Đóng khung cho vay tiền mặt: Đông cứng và hệ lụy

 Nếu hạn chế giải ngân cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp cho khách hàng theo dự thảo sửa đổi Thông tư 34, các công ty tài chính sẽ phát triển “thiếu toàn diện”.

Đóng khung giải ngân trực tiếp

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang lấy ý kiến dự thảo sửa đổi Thông tư 43/2016 quy định cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính (CTTC). Theo dự thảo Thông tư nêu rõ, CTTC giải ngân cho vay tiêu dùng theo 2 hình thức: Một là giải ngân thông qua bên thụ hưởng (ở đây là bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ), hai là giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay.

Liên quan đến giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay, điểm mới của Thông tư đưa ra đó là chỉ được giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay được đánh giá có lịch sử trả nợ tốt theo quy định nội bộ của công ty tài chính và không có nợ xấu theo kết quả phân loại nhóm nợ của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến thời điểm gần nhất tính từ thời điểm ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng. Và tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giải ngân trực tiếp cho khách hàng không vượt quá 30% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng.

Với quy định này, khi chỉ giải ngân cho “khách hàng đã và đang” thì đồng nghĩa, CTTC không thể mở rộng được khách hàng mới. Các CTTC chỉ được phát triển lượng khách hàng mới thông qua kênh mua bán trả góp, tức là phải thông qua một bên thụ hưởng có vai trò làm cung ứng hàng hóa, dịch vụ. Số lượng khách hàng của CTTC có nguy cơ sẽ giảm vì điều kiện cho vay còn liên quan tới cả phần nợ xấu.

Có thể thấy, quy định sửa đổi mới này của dự thảo sửa đổi Thông tư đang gần như “đóng khung” hình thức giải ngân trực tiếp và khuyến khích hình thức vay thông qua bên thụ hưởng. Như vậy, rủi ro sẽ có thể giảm bớt bởi tổng lượng khách hàng giảm vì đa phần chỉ thông qua kênh giải ngân bên thụ hưởng.

“Rủi ro trả nợ của khách hàng hay còn gọi là rủi ro đạo đức, khi người vay sử dụng số tiền đó không đúng mục đích trong hợp đồng và gây ra những rủi ro. Nên khi lượng khách hàng giảm, nếu xét tới yếu tố nợ xấu để giải ngân thì điều này sẽ khiến CTTC giảm rủi ro.”

Đóng khung cho vay tiền mặt: Đông cứng và hệ lụy
TS. Vũ Đình Ánh

Nhưng có 2 vấn đề đang xảy ra, thứ nhất, người ta đang gắn nhu cầu tiêu dùng đối với một loại hàng hóa cụ thể mà không tính tới câu chuyện nhu cầu tiêu dùng của con người rất đa dạng. Khách hàng phải mua hàng mới được CTTC hỗ trợ.

Thứ hai, đối với CTTC, rủi ro giảm nhưng đây không đồng xuất phát từ khả năng kiểm soát rủi ro của CTTC tốt hơn.

Thị trường TCTD sẽ bị chững lại

Nếu dự thảo này chính thức có hiệu lực thì quy mô hoạt động của các CTTC sẽ bị thu hẹp mạnh. Vì khách hàng mới thì khó tiếp cận mà khách hàng đã và đang vay không phải đối tượng nào cũng được duyệt cho vay vì còn liên quan tới lịch sử trả nợ. Thực tế, ngay cả phân loại nợ xấu, có tới 5 nhóm, trong đó nhóm 5 là mất hẳn khả năng thanh toán và nhóm 3, nhóm 4 là có thể trả chậm. Nhưng họ có thể trả chậm vì một lý do nào đó thì sẽ phân loại họ ra sao để giải ngân trực tiếp.

 

Quy định hạn chế giải ngân trực tiếp sẽ bó buộc các CTTC đặc biệt là các CTTC nhỏ, mới thành lập. Hoạt động mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng sẽ bị hạn chế.

Đóng khung cho vay tiền mặt: Đông cứng và hệ lụy

Do đó, thị trường TCTD chắc chắn sẽ bị chững lại khi Thông tư có hiệu lực. Tuy nhiên, sẽ có những hệ lụy xảy ra.

Thứ nhất, vì bị bó hẹp về tài chính, các CTTC sẽ có thể lách luật, tìm hướng đi khác. Họ có thể thu hẹp hoạt động và chuyển sang hình thức khác.

Thứ hai, khi cho vay tiêu dùng phát triển sẽ góp phần đẩy lùi “tín dụng đen”. Bởi “tín dụng đen” là hình thức vay tiền không cần thông qua cách mua hàng hóa và trả góp. Nhưng khi một doanh nghiệp bị bó buộc kênh giải ngân trực tiếp thì đồng nghĩa “tín dụng đen” khó bị đẩy lùi.

Thứ ba, tâm lý của khách hàng đều thích tiền mặt vì tính thuận tiện nhưng quy định của Thông tư đã đẩy họ vào tình trạng hạn chế nhu cầu. Hàng hóa là một sản phẩm cụ thể trong khi nhu cầu của khách hàng lại quá nhiều. Họ không thể lúc nào cũng lựa chọn phải mua 1 hàng hóa nào đó để được CTTC hỗ trợ.

Như vậy, nếu hành lang pháp lý thông thoáng, thì với tiềm năng của cho vay tiêu dùng, thị trường này sẽ thúc đẩy sự phát triển của các CTTC mới. Như vậy, theo quy luật cạnh tranh của thị trường, khách hàng sẽ được hưởng lợi mức lãi suất thấp trong tương lai.

Nhưng nếu dự thảo đi vào chính thức thì rõ ràng các CTTC sẽ phát triển “thiếu toàn diện”. Có thể ví CTTC như một cơ thể đang phát triển nhưng một cánh tay thuận bị teo lại. Hay như những công ty mới chào đời, chưa có tập “khách hàng đã và đang” thì rõ ràng khó có thể phát triển. Có khác nào, việc hạn chế giải ngân trực tiếp đang chặn đứng con đường phát triển của doanh nghiệp, từ một cánh cửa rộng phải dồn vào ngách đi hẹp.

Khi thị trường chỉ xuất hiện ít các CTTC thì sự lựa chọn của khách hàng sẽ thấp. Họ buộc phải vay tại các CTTC mà có thể lãi suất cho vay cao.

Tóm lại, để có thể vừa thúc đẩy hoạt động của các CTTC, vừa đảm bảo an toàn, ổn định thị trường cho vay tiêu dùng, hãy để thị trường cho vay tiêu dùng phát triển theo quy luật của thị trường, có cạnh tranh. Bởi như vậy, người được hưởng lợi sẽ là khách hàng, là chính công ty tài chính, là đóng góp vào nền kinh tế. Tuy nhiên, NHNN cần có hành lang pháp lý phù hợp, định hướng để thị trường phát triển ổn định.

Vũ Đình Ánh

 
 

Không thể bỏ lỡ

.
 
Không chỉ nước mắm, tương ớt, tỷ phú Nguyễn Đăng Quang kiếm lợi nhờ cà phê
Không chỉ nước mắm, tương ớt, tỷ phú Nguyễn Đăng Quang kiếm lợi nhờ cà phê
Tài chínhicon  09/04/2019 

Thu nhập tăng, người tiêu dùng bận rộn và thích ăn hàng quán… đang giúp tỷ phú USD kín tiếng và đáng gờm Nguyễn Đăng Quang thu bộn tiền từ những đồ ăn, thức uống hàng ngày.

 
Giá vàng hôm nay 9/4: USD yếu, ồ ạt mua vàng, giá tăng vọt
Giá vàng hôm nay 9/4: USD yếu, ồ ạt mua vàng, giá tăng vọt
Tài chínhicon  09/04/2019 

Giá vàng hôm nay 9/4 trên thị trường thế giới tăng vọt do đồng USD suy yếu và sức cầu đối với mặt hàng kim loại quý lên cao. Giới đầu tư ồ ạt mua vàng sau khi có thông tin Trung Quốc tăng mạnh dự trữ mấy tháng qua.

 
Doanh thu bảo hiểm tăng 23%
Doanh thu bảo hiểm tăng 23%
Tài chínhicon  10/04/2019 

Phát động Giải Báo chí về bảo hiểm 2019. Giải thưởng nhằm tôn vinh các tác giả có nhiều tác phẩm báo chí xuất sắc về ngành bảo hiểm Việt Nam

 
Tỷ giá ngoại tệ ngày 9/4: Trung Quốc phòng xa, USD sụt giảm
Tỷ giá ngoại tệ ngày 9/4: Trung Quốc phòng xa, USD sụt giảm
Tài chínhicon  09/04/2019 

Tỷ giá ngoại tệ ngày 9/4 diễn biến theo xu hướng đồng USD trên thị trường thế giới sụt giảm sau khi Trung Quốc có những hành động phòng xa cho một triển vọng bất định trong tương lai. Kinh tế Mỹ cũng gặp khó khăn.

 
'Của để dành' 11 ngàn tỷ, đại gia Lê Viết Hải tính thêm vụ 600 tỷ
'Của để dành' 11 ngàn tỷ, đại gia Lê Viết Hải tính thêm vụ 600 tỷ
Tài chínhicon  09/04/2019 

Đại gia hàng đầu trong lĩnh vực xây dựng Lê Viết Hải có những tính toán để nâng cao "sức khỏe" tài chính. Ông lớn ngoại và những gương mặt doanh nhân đình đám trong nước có thể sớm xuất hiện.

 
Tập đoàn ngoại đặt sẵn tỷ USD: DN Việt không dễ gật đầu nhận tiền
Tập đoàn ngoại đặt sẵn tỷ USD: DN Việt không dễ gật đầu nhận tiền
Tài chínhicon  08/04/2019 

Vốn ngân hàng và dòng vốn ngoại luôn sẵn sàng với các doanh nghiệp Việt, nhưng điều quan trọng hơn là các doanh nghiệp phải tự nâng cao năng lực bản thân để sống sót và phát triển.

Tham vọng của đại gia nước mắm, tương ớt số 1 Việt Nam
Tham vọng của đại gia nước mắm, tương ớt số 1 Việt Nam
Tài chínhicon  08/04/2019 

Ông Nguyễn Đăng Quang, tỷ phú USD của Việt Nam, là đại gia gốc Quảng Trị kín tiếng và đáng gờm với hàng loạt sản phẩm hiện diện hàng ngày trong mâm cơm gia đình Việt. Tham vọng của đại gia này còn lớn hơn thế.

Vì sao 4.000 xe Grab hoạt động nhưng Đà Nẵng không thu được một xu tiền thuế?
Vì sao 4.000 xe Grab hoạt động nhưng Đà Nẵng không thu được một xu tiền thuế?
Tài chínhicon  08/04/2019 

Tại Đà Nẵng có hơn 4.000 ô tô của Grab hoạt động dịch vụ vận tải hành khách nhưng công ty chủ quản không đóng một đồng thuế nào cho thành phố.

Giá vàng hôm nay 8/4: Lấy lại đà tăng giá
Giá vàng hôm nay 8/4: Lấy lại đà tăng giá
Tài chínhicon  08/04/2019 

 Theo nhận định của Kitco News, thị trường vàng thế giới sẽ thoát khỏi tình trạng ảm đạm hiện tại và nhanh chóng lấy lại đà tăng trong tuần này.

Tỷ giá ngoại tệ ngày 8/4: USD tăng, bảng Anh giảm
Tỷ giá ngoại tệ ngày 8/4: USD tăng, bảng Anh giảm
Tài chínhicon  08/04/2019 

Đồng đô la Mỹ tăng tuần thứ hai liên tiếp mặc dù các nhà đầu tư kỳ vọng rằng Cục Dự trữ Liên bang sẽ giữ chính sách tiền tệ thắt chặt sau báo cáo việc tổng hợp của Mỹ.

Độc đắc Vietlott 100 tỷ: Quả nổ lớn, 1 đêm thành đại gia
Độc đắc Vietlott 100 tỷ: Quả nổ lớn, 1 đêm thành đại gia
Tài chínhicon  07/04/2019 

 Quỹ giải jackpot 1 của sản phẩm Power 6/55 đã cán mức 101,4 tỷ đồng sau kỳ quay số mở thưởng ngày 6/4. Vì không có người trúng thưởng nên giải độc đắc hơn 100 tỷ vẫn đang chờ chủ nhân.

Chấn động thông tin giám đốc DN lừa 9 ngân hàng chiếm hơn 350 tỷ
Chấn động thông tin giám đốc DN lừa 9 ngân hàng chiếm hơn 350 tỷ
Tài chínhicon  07/04/2019 

Bằng các hợp đồng xuất khẩu gạo khống, Giám đốc Cty Thịnh Phát - Huỳnh Hữu Mai (SN 1966, ngụ tỉnh Long An) lừa đảo chiếm đoạt của 9 ngân hàng số tiền hơn 351 tỉ đồng.

Chuyện thật như đùa: Tung clip lên mạng, mỗi tháng thu hàng tỷ 'không thèm' nộp thuế
Chuyện thật như đùa: Tung clip lên mạng, mỗi tháng thu hàng tỷ 'không thèm' nộp thuế
Tài chínhicon  07/04/2019 

Giới kiếm tiền online cho rằng, với lượng người theo dõi và lượt xem lớn, những tài khoản YouTube như Khá “bảnh” có thể kiếm thu nhập tới 5-6 tỷ đồng/tháng, thế nhưng, thuế thu được từ những cá nhân này rất khiêm tốn.

Giá vàng hôm nay 7/4: Giảm tuần thứ hai liên tiếp
Giá vàng hôm nay 7/4: Giảm tuần thứ hai liên tiếp
Tài chínhicon  07/04/2019 

Giá vàng ước giảm 0,1%, tuần giảm thứ hai liên tiếp, trong đó có thời điểm rơi xuống mức thấp nhất trong gần 10 tuần.

Quỹ Bình ổn xăng dầu: Bỏ càng sớm càng tốt, cong ăn cong thẳng ăn thẳng
Quỹ Bình ổn xăng dầu: Bỏ càng sớm càng tốt, cong ăn cong thẳng ăn thẳng
Tài chínhicon  06/04/2019 

Nhiều ý kiến cho rằng nên bỏ Quỹ bình ổn giá để giá xăng dầu lên xuống theo thị trường.

Tăng tuổi nghỉ hưu, tăng làm thêm giờ
Tăng tuổi nghỉ hưu, tăng làm thêm giờ
Tài chínhicon  06/04/2019 

“Dự thảo Bộ luật lao động đưa ra hai phương án tăng tuổi nghỉ hưu đối với nam và nữ, bắt đầu từ năm 2021”.

Cục Quản lý công sản nói gì về xe Camry đeo 2 biển xanh ở Ninh Bình?
Cục Quản lý công sản nói gì về xe Camry đeo 2 biển xanh ở Ninh Bình?
Tài chínhicon  06/04/2019 

Ông La Văn Thịnh, cho biết, đơn vị đã kiểm tra và thấy rằng chiếc xe Camry Chủ tịch HĐND tỉnh Ninh Bình Trần Hồng Quảng mang biển số chính thức sau khi được cấp về tỉnh có đăng ký BKS: 35A-5888.

Tỷ giá ngoại tệ ngày 6/4: USD tăng, bảng Anh giảm
Tỷ giá ngoại tệ ngày 6/4: USD tăng, bảng Anh giảm
Tài chínhicon  06/04/2019 

Đồng bạc xanh vẫn không thay đổi khi lạm phát tiền lương ở Mỹ hỗ trợ cho Cục Dự trữ Liên bang tạm dừng tăng lãi suất.

Giá vàng hôm nay 6/4: Đảo chiều giảm giá
Giá vàng hôm nay 6/4: Đảo chiều giảm giá
Tài chínhicon  06/04/2019 

 Giá vàng giảm nhưng vẫn trên mức thấp nhất 10 tuần qua trong phiên trước đó. Giá vàng Mỹ giao kỳ hạn ổn định và được giao dịch ở mức 1.294,20 USD/ounce.

Tổng cục Thuế nói gì về trường hợp 'giang hồ mạng' Khá Bảnh?
Tổng cục Thuế nói gì về trường hợp 'giang hồ mạng' Khá Bảnh?
Tài chínhicon  05/04/2019 

Lãnh đạo Tổng cục Thuế cho biết Khá Bảnh thậm chí chưa hề đăng ký mã số thuế và chưa nộp bất kỳ đồng tiền thuế thu nhập nào.

 
 
 
Hoàn thiện thông tin gửi bình luận

HOẶC ĐĂNG NHẬP NHANH BẰNG TÀI KHOẢN