Để không tiếc nuối khi vay tiêu dùng

Vay trả góp mua hàng thông qua công ty tài chính (CTTC) ngày càng phổ biến. Tuy nhiên, không ít người sau khi ký hợp đồng vay xong thấy hối hận. Dưới đây là những lưu ý cho người đi vay trước khi đặt bút ký hợp đồng vay tiêu dùng.

Xem xét kỹ lãi suất và các khoản phí

Nhiều người bị thu hút bởi các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn của các ngân hàng, CTTC. Tuy nhiên, người vay cần hỏi kỹ đó là lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi kéo dài trong bao lâu. Nhiều tổ chức tín dụng thường niêm yết lãi suất tính theo dư nợ ban đầu để thu hút khách hàng. Thông thường, lãi suất tính theo dư nợ ban đầu sẽ thấp hơn so với dư nợ giảm dần nhưng số tiền phải trả theo tháng trên thực tế đối với hai cả hai cách tính đều như nhau.

Người đi vay nên yêu cầu đơn vị cho vay giải thích rõ cách thức tính lãi suất, đây cũng là cách giúp người vay chủ động hơn trong kế hoạch trả nợ. Đặc biệt, nên bỏ thời gian đi xem xét lãi suất của các công ty để hưởng được lãi suất tốt nhất.

Các loại phí phạt trễ hạn và phí phạt thanh toán trước hạn đều sẽ được nêu rõ trong hợp đồng, và theo thông lệ quốc tế, việc thu các khoản phí phạt này là bình thường. Do vậy, người vay cần tìm hiểu kỹ những loại phí này để tránh “bỡ ngỡ” khi bị phạt.

Người đi vay cần nhớ nếu không đóng phí phạt trễ hạn hay phí trả nợ trước hạn thì khoản tiền này không tự mất đi mà sẽ được ghi vào lịch sử tín dụng của người vay. Những thông tin này sẽ được cập nhật trên Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. Điều này có nghĩa những lần vay sau kể cả ở những CTTC hay ngân hàng khác, người vay sẽ đối mặt với lãi suất vay cao hơn hoặc những thủ tục phức tạp hơn, hoặc tệ hơn nữa là không được vay.

Tận dụng những chương trình ưu đãi

Đi vay nghĩa là phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, tận dụng những chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hay những đặc quyền được trao để giảm gánh nặng là cần thiết. Chẳng hạn, các CTTC đều đang có các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0%, tức khách hàng không phải trả đồng lãi suất nào khi vay ngoài một số khoản phí bắt buộc như phí thu hộ tiền góp hàng tháng.

Trong xu hướng lãi suất trên thị trường đang giảm, các công ty tài chính như Home Credit đã đưa ra nhiều chương trình ưu đãi lãi suất để người tiêu dùng tiếp cận các khoản vay dễ dàng hơn.Ví dụ như Home Credit liên tục có các sản phẩm cho vay mua điện thoại, thiết bị điện tử không lãi suất (nhưng khoản vay vẫn có các loại phí khác như phí thu hộ), hay mới đây nhất là sản phẩm vay trả góp mua xe máy với lãi suất chỉ 1,39%/tháng.

Khách hàng nên tìm hiểu ưu và khuyết của từng chương trình bởi từng công ty và chọn cho mình chương trình phù hợp nhất.

Cân đối ngân sách và khả năng trả nợ

Thời gian vay càng ngắn thì khoản phải trả định kỳ càng cao và ngược lại. Vì vậy người vay nên chọn thời gian vay sao cho khoản phải trả không trở thành áp lực tiền bạc hàng tháng. Để tránh cảnh “tay trắng” khi trả xong món nợ, người vay nên cân đối giữa tiết kiệm, thu nhập, chi tiêu mỗi tháng trước khi vay. Tỷ lệ dành cho trả nợ chỉ nên chiếm tối đa 40% tổng thu nhập một tháng của một người hay một gia đình.

Hãy là người đi vay có trách nhiệm, bằng cách cân đối các khoản thu nhập và chắc chắn rằng khoản vay phù hợp với tình hình tài chính của mình, đảm bảo quyết định vay vốn là quyết định có trách nhiệm. Người vay nên cân nhắc việc vay nợ để mua một món hàng “phù phiếm” cho sở thích nhất thời rồi chắc lưỡi nuối tiếc, hay dành tiền để mua một món đồ có giá trị sử dụng lâu dài để việc trả nợ của mình có ý nghĩa.

Thu Thủy