Lời giải nào cho bài toán mua nhà của các bạn trẻ đang sống bằng lương, thu nhập ở mức trung bình?

Đừng mua nhà trong tình trạng ‘tay không bắt giặc’

Trên thực tế, những ngân hàng hiện nay có thể cho vay tới 70-80% giá trị căn nhà. Điều này có nghĩa là người mua nhà phải có sẵn trong tay ít nhất từ 20-30% số tiền.
Anh Trung (Q. Bình Thạnh, TP.HCM) vừa mới kết hôn và có ý định mua nhà vì hiện giờ anh cùng vợ đang ở nhà thuê. Thu nhập của hai vợ chồng tầm khoảng 15 triệu đồng/tháng và có một khoảng tiết kiệm 100 triệu đồng.

{keywords}

Với số tiền hiện có, anh Trung đã liều lĩnh đi vay ngân hàng thêm 500 triệu đồng để mua một miếng đất khoảng 600 triệu đồng. Để vay được mức này, nhân viên tín dụng ngân hàng đã tư vấn cho vợ chồng anh Trung cách khai báo để tổng thu nhập lên được 30 triệu đồng mỗi tháng, và lấy chính miếng đất sắp mua làm tài sản thế chấp.

Tuy nhiên sau 2 năm, vợ chồng anh Trung đã nhanh chóng hối hận với quyết định của mình vì mỗi tháng phải mất khoảng 8-9 triệu đồng để trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng, như vậy hai vợ chồng không còn lại bao nhiêu tiền để trang trải cuộc sống. Không chịu nổi áp lực đó, hai vợ chồng đành rao bán miếng đất để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng, dù trong thời điểm đó miếng đất rao bán không hề được giá.

Từ trường hợp của anh Trung có thể rút ra một điều, để hiện thực hóa ước mơ mua nhà trong thời gian nhanh chóng, bất kỳ ai cũng cần một kế hoạch hợp lý. Theo ông Nguyễn Khánh Duy, Giám đốc bộ phận Kinh doanh nhà ở Savills TP.HCM, với những khách có thu nhập 15-20 triệu đồng/tháng muốn vay mua nhà, người mua phải xác định khấu trừ ra 10 triệu đồng tiền sinh hoạt phí, chỉ chừa lại khoảng 5-10 triệu đồng để trả nợ ngân hàng.
Như vậy, giả sử thời gian vay là 15 năm, thì khách chỉ có thể vay được số tiền tối đa từ 400 - 700 triệu đồng. Bên cạnh đó, người mua cũng phải đảm bảo vốn tự có, hoặc khoản ban đầu từ 30% giá trị căn hộ nằm trong lựa chọn.

Do đó, "tỷ lệ vàng" khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo chúng ta vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt, không rơi vào "bẫy lãi suất" khi đi vay và cũng để phòng khi có những phát sinh không báo trước như sinh con, bệnh tật, gặp chuyện rủi ro, thu nhập không ổn định... Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà thì thu nhập của hai vợ chồng phải "mạnh", phải đảm bảo được tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.

Chọn các chương trình ưu đãi từ ngân hàng để quyết định vay

Việc lựa chọn các chương trình ưu đãi từ các ngân hàng sẽ giúp chúng ta giảm bớt đáng kể được các khoản phải trả.
Hầu hết các ngân hàng hiện này đều có những chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng vay mua nhà. Các chương trình này thường rất đa dạng, phù hợp với nhiều nhu cầu khác nhau của từng cá nhân. Đa phần tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư.

Chẳng hạn như ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank đang thực hiện chương trình ưu đãi vay thế chấp với lãi suất chỉ 6,9%/năm với khoản vay lên đến 10 tỷ đồng và thời gian vay đến 25 năm. Điều kiện cho vay cũng khá đơn giản, chỉ cần có thu nhập từ 4,5 triệu đồng/tháng, khách hàng đã có thể nghĩ đến việc đổi nhà, mua xe hoặc khởi nghiệp tìm kiếm cơ hội mới, ước mơ đổi đời giờ đây không còn quá cao xa để với tới.
Như vậy, nếu có một kế hoạch tài chính và định hướng tương lai chặt chẽ, cũng như việc lựa chọn các chương trình ưu đãi của ngân hàng một cách thông minh, sẽ góp phần không nhỏ giúp chúng ta rút ngắn được khoảng cách đi đến ước mơ và hạn chế được rất nhiều chông gai trên con đường ấy.

Lệ Thanh