GLTT: Tài chính tiêu dùng- cơ hội mới cho thị trường

Các chuyên gia cho rằng, dự thảo Thông tư hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ thổi ‘luồng gió mới’ cho thị trường đem lại nhiều cơ hội kinh doanh cho các công ty tài chính.

Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ tín dụng bình quân của Việt Nam chiếm khoảng 5-6% GDP và tỷ lệ này trong 5 năm tới có thể đạt đến mức 10% GDP, tương đương 20%/năm. Như vậy, tín dụng tiêu dùng của ở Việt Nam chỉ mới trong giai đoạn khởi đầu và tiềm năng phát triển vẫn còn rất lớn.

Phân tích của StoxPlus cho thấy, sự tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam bắt nguồn từ những thay đổi lớn trong thói quen của người tiêu dùng và nhu cầu cao về tín dụng bất động sản của tầng lớp thu nhập thấp và trung bình. Việc chuyển thói quen vay mượn sang các công ty tài chính đã mang lại những chuyển biến tích cực. Ngành tài chính tiêu dùng ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tăng trưởng mạnh số lượng các công ty mới tham gia thị trường.

Với dân số hơn 90 triệu người, phân khúc cho vay tiêu dùng ở Việt Nam được đánh giá rất hấp dẫn nên cả công ty tài chính và ngân hàng thương mại đều chạy đua trong thị trường này, nhất là cho vay trả góp. Để tồn tại và giữ vững thị phần, các tổ chức tài chính có mặt trên thị trường đều đang ráo riết nâng cao chất lượng dịch vụ, cung ứng ra thị trường nhiều sản phẩm mới nhiều tiện ích và phù hợp với thị hiếu cũng như khả năng tài chính của khách hàng, đặc biệt là góp phần quan trọng vào kìm hãm sự bùng phát của “tín dụng đen”.

Lợi ích về kinh tế - xã hội của vay tiêu dùng là rất lớn song hoạt động này vẫn còn vướng nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động, cụ thể là chưa có hành lang pháp lý riêng, dịch vụ này vẫn hoạt động và chịu sự điều chỉnh bởi hành lang pháp lý chung cho toàn hệ thống ngân hàng (gồm Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng), cho dù mô hình hoạt động và đối tượng hướng đến của công ty tài chính hoàn toàn khác so với dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.

Bà Hoàng Thị Bảo Hương, Phó Tổng Biên tập báo VietNamNet (bìa phải) tặng hoa cho các khách mời

Nhằm tạo nền tảng hỗ trợ hệ thống các tổ chức tín dụng nói chung và các công ty tài chính nói riêng phát triển bền vững và minh bạch, mới đây Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra lấy ý kiến rộng rãi lần thứ 2 Dự thảo Thông tư hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính. Thông tư hướng dẫn này dự kiến sẽ chính thức có hiệu lực kể từ ngày 1/1/2017. Đây được xem như một “luồng gió mới” tạo khung khổ pháp lý cho thị trường tài chính tiêu dùng phát triển tương xứng với tiềm năng.

Nhà báo Nguyễn Đức Liên, Trưởng văn phòng đại diện Báo VietNamNet tại TPHCM tặng hoa cho bà Vương Thủy Tiên, Thành viên Hội đồng thành viên, công ty Tài chính Home Credit. Ảnh: Quang Tuấn

Báo điện tử Vietnamnet tổ chức buổi giao lưu trực tuyến: “Tài chính tiêu dùng: Cơ hội mới cho thị trường” vào lúc 14h ngày17/11/2016.

Chương trình có sự tham gia của 3 vị khách mời, gồm:

1. Ông Trương Thanh Đức- Chủ nhiệm CLB pháp chế Ngân hàng, Hiệp hội NHNH Việt Nam

2. TS. Nguyễn Thị Kim Thanh- Nguyên Viện trưởng Viện chiến lược Ngân hàng - NHNN Việt Nam

3. Bà Vương Thủy Tiên - Thành viên Hội đồng thành viên Công ty Tài chính Home Credit Việt Nam. (khách mời ở TP.HCM)

NỘI DUNG BUỔI GIAO LƯU

Thành Trung, Nam - 29 tuổi

Dự thảo Thông tư hướng dẫn về cho vay tiêu dùng vừa được NHNN đưa ra lấy ý kiến rộng rãi, trong đó quy định rất cụ thể về mức tính lãi suất, theo ông mức tính trên liệu đã phù hợp với thực tế hiện nay?

Luật sư Trương Thanh Đức: Lãi suất theo Dự thảo Thông tư gồm 3 loại, lãi suất nợ trong hạn, lãi suất quá hạn nợ gốc và lãi suất quá hạn nợ lãi. Dự thảo Thông tư thể hiện theo tinh thần, mức lãi suất nợ trong hạn được không bị giới hạn 20%/năm và tương ứng là tổng cộng mức lãi suất đối với nợ gốc quá hạn không bị giới hạn 30%/năm như quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015. Chỉ có lãi suất đối với tiền lãi quá hạn là bằng 10% theo đúng quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015. Như vậy là phù hợp với thực tế, và còn khẳng định rõ ràng được tính lãi trên lãi, điều mà lâu nay hầu như không được Toà án chấp nhận.

Toàn cảnh buổi giao lưu. Ảnh: Lê Anh Dũng

Tâm Đức, Nam - 24 tuổi
Nhận xét của bà về việc NHNN đã ban hành thông tư tách bạch hoạt động cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính với NHTM?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Hiện nay, CTTC vẫn đang được xem và đối xử như là một ngân hàng mặc dù hoạt động của CTTC có rất nhiều điểm khác biệt so với ngân hàng: từ cơ cấu sản phẩm cho tới cách thức hoạt động. Tôi chỉ đưa một ví dụ: chúng tôi cho vay trả góp những khoản vay nhỏ dưới 80 triệu đồng bằng cách cho nhân viên đến ngồi tại các cửa hàng bán lẻ, trong khi một khoản vay của NH sẽ không dưới 100 triệu đồng và nhân viên ngân hàng chỉ ngồi tại phòng giao dịch và làm việc trong giờ hành chính. Điều này sẽ dẫn đến chi phí hoạt động của hai loại hình hoạt động khác nhau.
 
Do vậy, việc NHNN đang lấy ý kiến dự thảo mới quy định hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC là hành động vô cùng kịp thời, tạo ra cơ chế quản lý phù hợp với đặc thù hoạt động của CTTC hơn.

Bà Vương Thủy Tiên đang trả lời câu hỏi bạn đọc VietNamNet. Ảnh: Quang Tuấn

Thanh Tú, Nữ - 29 tuổi
Nhiều ý kiến cho rằng, việc quy định cứng về mức tính lãi suất theo như dự thảo Thông tư hướng dẫn về cho vay tiêu dùng mà NHNN vừa đưa ra lấy ý kiến là không phù hợp với thực tế, theo ông vì sao?

Luật sư Trương Thanh Đức: Dự thảo Thông tư đưa ra khá nhiều yêu cầu cụ thể về việc tính lãi như: “Lãi suất cho vay được tính theo tỷ lệ %/năm”; phải “bao gồm phương pháp, thời điểm, thời gian tính lãi tiền vay”; “nguyên tắc xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay”; “bảo đảm lãi tiền vay phải trả chỉ được tính trên cơ sở dư nợ cho vay thực tế tại thời điểm tính lãi.”;…

Những quy định trên là có phần quá chi tiết, cứng nhắc, can thiệp vào quyền chủ động của các công ty tài chính và khác với thực tế đang diễn ra. Việc quy định như vậy là nhằm bảo đảm tính thống nhất, rõ ràng, giúp người vay dễ hiểu, dễ phân biệt và so sánh lãi suất. Tuy nhiên, thay vì chốt cứng lãi suất theo năm hay chỉ được tính trên dư nợ (không được tính trên nợ gốc ban đầu), thì nên quy định lỏng hơn, trong đó phải quy đổi tương đương, chứ không nhất thiết chỉ sử dụng 1 cách tính duy nhất.

Minh Sang, Nam - 25 tuổi
Có ý kiến cho rằng, dự thảo Thông tư hướng dẫn về cho vay tiêu dùng không nên đặt ra hạn mức vay tiêu dùng tiền mặt 10 triệu đồng, bởi như vậy sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu của người dân và điều này vô hình chung sẽ đẩy người tiêu dùng quay lại với "tín dụng đen", ông nghĩ sao về điều này?

Luật sư Trương Thanh Đức: Việc quy định hạn mức cho vay 10 triệu đồng là không hợp lý, không phù hợp với yêu cầu thực tế nhu cầu tiêu dùng phổ biến hiện nay nhiều khoản chi tiêu trên 10 triệu đồng, như điện thoại thông minh, máy tính bảng, máy tính xách tay, mô tô,... Theo tôi cần tăng mức này lên vài lần, hay ít nhất thì cũng cần nâng lên gấp đôi, tương đương với mức phải thanh toán qua ngân hàng để được khấu trừ thuế giá trị gia tăng theo quy định của Luật Thuế giá trị gia tăng hiện hiện hành.

Thanh Bình, Nữ - 30 tuổi
Dự thảo thông tư mới có ích lợi như thế nào đối với thị trường?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Không chỉ người tiêu dùng cần nâng cao kiến thức tài chính tiêu dùng, mà các CTTC cũng phải trở nên minh bạch và thực hiện cho vay có trách nhiệm. Dự thảo của NHNN về hoạt động của công ty tài chính có quy định rõ ràng về nghĩa vụ minh bạch của CTTC và những thông tin mà CTTC cần cung cấp cho người tiêu dùng khi cấp khoản vay/ký kết hợp đồng là một đổi mới quan trọng nhằm đạt được mục tiêu là lành mạnh hóa thị trường tín dụng tiêu dùng và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Công ty Home Credit chúng tôi rất hoan nghênh quy định mới này. Đây cũng là một mục tiêu đã được chúng tôi đặt ra và thực hiện từ nhiều năm nay và đang ngày càng hoàn thiện.

Vũ Yến, Nữ - 19 tuổi
Sinh viên chúng em làm gì có gì để chứng minh thu nhập trong khi vay mua máy tính hoặc điện thoại là những khoản vay nhỏ, bây giờ thấy có quy định phải chứng minh mục đích sử dụng vốn thì quá khó?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Điều kiện này không phù hợp với thực tế. Tuy nhiên, NHNN đang lấy ý kiến đóng góp cho dự thảo cho vay tiêu dùng của CTTC, chúng tôi đã góp ý về điều khoản này.

Huy Trần, Nam - 36 tuổi

Những thách thức và cả những cơ hội đối với các công ty tài chính trong tình hình hiện nay, thưa Bà?

Bà Vương Thủy Tiên: Thách thức với công ty tài chính: Chúng tôi gặp khó khăn từ quy định giới hạn huy động vốn từ cá nhân, đồng thời do việc hạn chế việc vay vốn trung, dài hạn tại các tổ chức tín dụng Ngoài ra, một số quy định tại Dự thảo lần 2 Thông tư quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (CTTC) còn một số điểm chưa phù hợp, chưa gắn liền với đặc thù của ngành và tình hình thực tiễn của đời sống kinh tế xã hội.

Đặc biệt, các quy định hiện hành và dự thảo Thông tư chưa thể hiện rõ chủ trương ủng hộ việc ứng dụng công nghệ (FinTech) vào hoạt động cho vay của các CTTC, với đặc thù khoản vay nhỏ lẻ, số lượng khách hàng lớn, qua đó nhằm hỗ trợ các tổ chức này có thể giảm chi phí hoạt động, dẫn đến giảm giá thành cho vay. Ví dụ, các yêu cầu về lưu trữ hồ sơ vay bằng giấy, quyết định cho vay phải có chữ ký của người đại diện có thẩm quyền của Công ty, hoặc quy định cụ thể về mức phạt chậm thanh toán... Các quy định còn mang tính hành chính và phần nào hạn chế quyền chủ động của doanh nghiệp trong hoạt động cho vay. Đặc thù của CTTC với số lượng lớn KH, các hoạt động thường được tự động hóa và sử dụng hệ thống để hỗ trợ, do vậy việc áp dụng tư duy quản lý khoản vay tương tự như một khoản vay lớn tại NH sẽ gây khó khăn rất nhiều đối với các CTTC.

Cơ hội:

Theo nghiên cứu của NHNN, tỷ lệ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam mới chiếm khoảng 12% trên tổng dư nợ, trong khi các quốc gia khác chiếm khoảng gần 30%. Như vậy, dư địa cho lĩnh vực này còn rất nhiều khi Việt Nam có tới hơn 93 triệu dân, thành phần trẻ, mức sống ngày càng được nâng cao.

Minh Hằng, Nữ - 28 tuổi

Theo dự thảo lần 2 của NHNN có một số quy định dành cho các công ty tài chính như: yêu cầu khách hàng chứng minh mục đích sử dụng vốn, hạn mức cho vay 10 triệu đồng, công ty tài chính không được cho vay để trả nợ những khoản vay tại chính công ty tài chính cho vay...Ý kiến của Bà thế nào về những quy định này của NHNN?
 
Bà Thủy Tiên: Quy định hạn mức cho vay tiêu dùng tối đa chỉ 10 triệu đồng như tại Dự thảo hiện nay là chưa phù hợp. Số hợp đồng vay tiền mặt từ 10-30 triệu đồng của Home Credit chiếm 71% tổng số hợp đồng đang có hiệu lực trong 10 tháng đầu năm 2016. Số hợp đồng vay tiền mặt dưới 10 triệu đồng chỉ chiếm 10% tổng số hợp đồng. Điều này cho thấy nhu cầu vay tiền mặt với số tiền trên 10 triệu đồng là rất cao. Đưa ra số tiền được phép cho vay tối đa như vậy là hạn chế khách hàng mua những sản phẩm có chất lượng cao để nâng cao chất lượng cuộc sống và cũng gây khó cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn số vốn phù hợp với nhu cầu thực tế của mình.

Minh Ngọc , Nữ - 35  Tuổi

Chào chị Thủy Tiên, Xin chị cho biết Thông tư sắp ban hành sẽ có lợi cho các công ty tài chính hay nhằm bảo vệ các tổ chức cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng?Liệu sau khi thông tư ra đời, các cá nhân cần vay tiêu dùng như tôi có dễ dàng tiếp cận nguồn vay hơn không? Thủ tục có đơn giản hơn không? Xin cảm ơn chị

Bà Thủy Tiên: Thông tư về hoạt động cho vay của các CTTC sắp ban hành sẽ tạo ra khung pháp lý cho hoạt động cho vay của các CTTC, đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi NTD. Vì vậy, thông tư có lợi cho cả NTD lẫn các CTTC. Các CTTC sắp gia nhập thị trường hoặc chuẩn bị thành lập sẽ có cơ sở pháp lý rõ ràng hơn cho hoạt động của mình, và việc có nhiều CTTC trên thị trường sẽ tạo thêm nhiều cơ hội cho người dân tiếp cận với các nguồn vay một cách dễ dàng và thuận lợi hơn.

Huyền My , Nữ - 32  Tuổi

Thưa bà Thủy Tiên, Tôi nghiên cứu việc vay tín chấp tại các công ty tài chính khá lâu nhưng vẫn e dè vì mức lãi suất quá cao so với ngân hàng? Bà có thể giải thích tại sao các công ty tài chính lại cho vay với mức lãi suất cao hơn? Và có tổ chức tài chính nào cho vay với lãi suất “mềm” hơn không? Cảm ơn bà

Bà Thủy Tiên: Các khoản vay của các CTTC thường là các khoản vay có giá trị nhỏ (dưới 100 triệu đồng) và có kỳ hạn vay ngắn (từ 06 đến 12 tháng), nhân viên tư vấn của CTTC hiện diện trực tiếp tại các điểm bán (ví dụ: cửa hàng xe máy, điện máy…) kể cả ngoài giờ hành chính, do vậy các chi phí quản lý khoản vay còn cao. Ngoài ra các CTTC không được huy động tiền gửi từ cá nhân do vậy chi phí đầu vào khác so với ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay rất nhiều công ty tài chính đã hợp tác với các nhà sản xuất, nhà bán lẻ để triển khai các gói sản phẩm có mức lãi suất rất ưu đãi thậm chí là 0%. Bạn có thể tới bất kỳ cửa hàng điện máy, điện tử hoặc xe máy có hợp tác với Home Credit để tìm hiểu về các sản phẩm ưu đãi này.

Mai Hạnh, Nữ - 22 tuổi
Lãi suất vay tiêu dùng vẫn được cho là cao, ông có thể giải thích rõ hơn là vì sao lãi suất vay tiêu dùng lại cao và cao hơn cái gì?

Luật sư Trương Thanh Đức: Lãi suất vay tiêu dùng cao là do ít nhất là mấy điểm sau khác với lãi suất ngân hàng: Thứ nhất, lãi suất huy động đầu vào của công ty tài chính khó hơn và cao hơn ngân hàng, vì chỉ được nhận tiền gửi của tổ chức, mà không được huy động tiền gửi của công chúng. Thứ hai, công ty tài chính chỉ được phép huy động tỷ lệ vốn trên vốn điều lệ thấp hơn ngân hàng, nên chi phí vốn cao hơn. Thứ ba, các khoản vay tiêu dùng của Công ty tài chính rất nhỏ lẻ, nên chi phí tác nghiệp và quản lý cao. Thứ tư, điều kiện cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thấp hơn, dễ dàng hơn điều kiện cho vay sản xuất, kinh doanh và cho vay của ngân hàng, như thường không có tài sản bảo đảm, nên mức độ rủi ro cao hơn.

Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính luôn cao hơn hẳn lãi suất cho vay của ngân hàng, nhất là cho vay sản xuất, kinh doanh.

Thúy Nga, Nữ - 27 tuổi
Để tính toán được mức thu nhập của mình cũng như khả năng trả nợ theo ông người tiêu dùng cần phải làm gì?

Luật sư Trương Thanh Đức: Người tiêu dùng cần có các giấy tờ, căn cứ pháp lý để chứng minh về mức thu nhập hợp pháp và khả năng trả nợ vay của bản thân cá nhân và gia đình. Căn cứ trực tiếp có thể là thông tin tài khoản hay hóa đơn, chứng từ nhận tiền lương, thưởng, thu nhập khác theo hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê tài sản và các hoạt động khác có thu nhập. Căn cứ gián tiếp có thể là chứng từ, hóa đơn nộp thuế thu nhập, cước phí điện thoại di động, cố định, tiền điện, nước, chi tiêu sinh hoạt của gia đình.

Luật sư Trương Thanh Đức đang tư vấn cho bạn đọc VietNamNet. Ảnh: Lê Anh Dũng

Trần Bình, Nam - 30 tuổi
Để được hưởng mức lãi vay tiêu dùng thấp, người tiêu dùng phải đáp ứng được những điều kiện căn bản nào, thưa ông?

Luật sư Trương Thanh Đức: Lãi suất là giá cả của khoản vay, phụ thuộc vào mấy yếu tố chính là lãi suất huy động, chi phí liên quan và mức độ rủi ro của khoản vay. Hai yếu tố đầu, cơ bản yếu tố chung của tổ chức tín dụng, ngoài khả năng kiểm soát của khách hàng. Như vậy, lãi suất cao hay thấp đối với từng khoản vay cụ thể chỉ còn phụ thuộc chủ yều vào yếu tố thứ 3.

Do vậy, nếu thu nhập của khách hàng chắc chắn; công việc, nghề nghiệp ổn định; tư cách đạo đức tốt; lịch sử vay vốn, trả nợ không có nợ xấu và khả năng trả nợ tốt, thì sẽ được áp dụng mức lãi suất thấp nhất.

Thanh Bình, Nữ - 30 tuổi
Dự thảo thông tư mới có ích lợi như thế nào đối với thị trường?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Không chỉ người tiêu dùng cần nâng cao kiến thức tài chính tiêu dùng, mà các CTTC cũng phải trở nên minh bạch và thực hiện cho vay có trách nhiệm. Dự thảo của NHNN về hoạt động của công ty tài chính có quy định rõ ràng về nghĩa vụ minh bạch của CTTC và những thông tin mà CTTC cần cung cấp cho người tiêu dùng khi cấp khoản vay/ký kết hợp đồng là một đổi mới quan trọng nhằm đạt được mục tiêu là lành mạnh hóa thị trường tín dụng tiêu dùng và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Công ty Home Credit chúng tôi rất hoan nghênh quy định mới này. Đây cũng là một mục tiêu đã được chúng tôi đặt ra và thực hiện từ nhiều năm nay và đang ngày càng hoàn thiện.
 
Vũ Yến, Nữ - 19 tuổi
Sinh viên chúng em làm gì có gì để chứng minh thu nhập trong khi vay mua máy tính hoặc điện thoại là những khoản vay nhỏ, bây giờ thấy có quy định phải chứng minh mục đích sử dụng vốn thì quá khó?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Điều kiện này không phù hợp với thực tế. Tuy nhiên, NHNN đang lấy ý kiến đóng góp cho dự thảo cho vay tiêu dùng của CTTC, chúng tôi đã góp ý về điều khoản này.

Quỳnh Oanh , Nữ - 35  Tuổi

Các công ty tài chính yêu cầu phải mua bảo hiểm cho món vay, tôi không hiểu về yêu cầu này, ông có có thể giải thích thêm?

Luật Sư Trương Thanh Đức: Cho vay tiêu dùng là loài hình rủi ro tương đối cao, có thể không thu hồi được gốc và lãi. Vì vậy một số công ty tài chính sử dụng nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng để phòng ngừa rủi ro và bảo đảm việc thu hồi vốn. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ phải chi thêm một khoản phí để mua bảo hiểm, khi không trả được nợ thì công ty bảo hiểm sẽ trả thay. Đó cũng là một trong những lí do khiến lãi suất cho vay tiêu dùng cao.

Duyên Phạm , Nam - 34  Tuổi

Thưa bà Thủy Tiên, tôi được biết, công ty Home Credit từng có những chương trình vay trả góp lãi suất 0%. Tôi chưa là khách hàng của công ty nhưng có thắc mắc với 0% lãi suất như vậy, công ty chịu lỗ hay sao? Mong bà giải đáp

Bà Thủy Tiên: Việc đưa ra thị trường các sản phẩm với mức lãi suất là 0% là do hợp tác giữa Home Credit và các đối tác để chia sẻ chi phí cũng như hỗ trợ người dân có thể tiếp cận được các sản phẩm với mức giá hợp lý. Chúng tôi nhận được được sự chia sẻ về phí từ các đối tác do vậy mới có thể cung cấp các sản phẩm cho vay trả góp với mức giá ưu đãi như vậy. Đây là một nỗ lực rất lớn từ phía các công ty tài chính cũng như các đối tác bán lẻ để cung cấp nhiều sản phẩm tài chính phong phú và ưu đã hơn cho người tiêu dùng.

Vũ Hoàng Hoa , Nữ - 27  Tuổi

Để làm đẹp lịch sử tín dụng của mình, theo bà người tiêu dùng phải làm gì và làm sao để biết được lịch sử đó?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Lịch sử tín dụng đẹp là do tự mình làm ra từ đầu ngay đầu tiên, từ khoản vay đầu tiên đến những khoản vay tiếp theo đều được trả nợ gốc và lãi đúng hạn được à sử dụng đúng mục đích ban đầu. Lịch sử tín dụng đều được các công ty tài chính ngân hàng và CIC theo dõi. Chính vì vậy bạn có thể hỏi CIC để biết được lịch sử tín dụng.

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh đang trả lời câu hỏi của bạn đọc. Ảnh:Lê Anh Dũng

Hồng Khanh, Nữ - 24 tuổi
Thời gian gần đây có một số khách hàng thắc mắc về lãi suất của các công ty tài chính, ý kiến của bà về vấn đề này như thế nào?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Năm 2016 là năm chúng tôi đẩy mạnh các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% ở Việt Nam và chương trình này đã rất thành công với những kết quả ấn tượng. Home Credit là công ty tài chính đầu tiên triển khai các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% từ tháng 4/2015. Chương trình này thực sự rất thành công trong mảng hàng điện máy gia dụng, điện tử (gọi tắt là CD). Trong 6 tháng đầu năm 2016, có đến 65% khách hàng mảng CD của Home Credit vay trả góp với lãi suất 0%, đẩy doanh số cho vay mua các mặt hàng này của Home Credit tăng gấp đôi so với cùng kỳ năm trước.
 
Tiếp nối thành công này, mới đây nhất, tháng 9/2016 chúng tôi đã tung ra gói sản phẩm lãi suât 0% dành cho khách hàng mua trả góp xe máy, áp dụng với các thương hiệu lớn như Honda, Yamaha, Piaggio… Kể từ nay, mọi người sẽ có cơ hội mua xe, đổi xe bằng hình thức trả góp mà không phải trả một đồng lãi suất nào.
 
. Ngoài ra, nếu cứ giữ quan điểm so sánh lãi suất của công ty tiêu dùng vốn có những ưu điểm khác biệt so với ngân hàng với lãi suất ngân hàng, tôi cho là không phù hợp. Đối với những khoản vay nhỏ, điều cần quan tâm là khoản trả hàng tháng có hợp lý với khả năng tài chính của khách hàng không, thời gian trả trong bao lâu, có cân đối được hay không.
 
Mạnh Trường, Nam - 23 tuổi
Thưa bà, Thời gian tới công ty tài chính sẽ có những sản phẩm hoặc hướng đi mới đem lại nhiều tiện ích cho thị trường cũng như cơ hội cho người tiêu dùng?
 
Bà Vương Thủy Tiên: Năm 2017, Home Credit dự định sẽ tung ra sản phẩm thẻ tín dụng nhằm đa dạng hơn các sản phẩm tài chính cho khách hàng. Thêm vào đó, để tạo thêm sự thuận tiện cho khách hàng, chúng tôi đang thử nghiệm triển khai tiện ích cho phép khách hàng làm thủ tục vay tiền mặt và nhận tiền trực tuyến, không cần phải đến điểm giao dịch để ký hợp đồng mà mọi quy trình đều thực hiện qua Internet, từ khâu đề nghị vay vốn cho đến khâu nhận tiền mặt.
 
Tất cả sản phẩm và tiện ích chúng tôi thực hiện đều nhằm mục tiêu đem đến sự thuận tiện và khiến khách hàng hài lòng nhất.

Hồng Quế, Nữ - 32 tuổi
Theo ông, khi tham gia ký kết vay vốn tiêu dùng, khách hàng phải làm sao để có thể thông tỏ về cách tính lãi suất mà các tổ chức cho vay đặt ra?

Luật sư Trương Thanh Đức: Khách hàng cần tham vấn người hiểu biết về vấn đề này và yêu cầu ngân hàng tính toán cụ thể mức lãi suất và số tiền gốc và lãi phải trả khi đến hạn cuối cùng và khi trả nợ trước hạn; đồng thời so sánh với cách tính lãi suất cho vay sản xuất, kinh doanh của ngân hàng.

Tuy nhiên, nếu như thực hiện theo đúng quy định về cách tính lãi suất trong Dự thảo Thông tư hiện nay, thì khách hàng sẽ không còn phải lo lắng nhiều, vì lãi suất sẽ được xác định một cách rất rõ ràng, cụ thể, chính xác.

Vũ Ngọc Chiên, Nam - 27 tuổi
Theo tính toán của các tổ chức cho vay, chi phí cho một đơn vị dư nợ vay tiêu dùng có thể cao hơn 2-5 lần chi phí cho một đơn vị vốn cho vay thương mại, vì sao lại như vậy thưa ông?

Luật sư Trương Thanh Đức: Có thể hình dung đơn giản thế này, bình quân mỗi khoản vay thương mại là 1 tỷ đồng, thì bình quân mỗi khoản vay của công ty tài chính là 10 triệu đồng, gấp nhau 100 lần. Vậy để cùng cho vay được 1 tỷ đồng, thì chi phí cho vay tiêu dùng phải nhiều hơn hẳn cho vay thương mại do phải sử dụng gấp nhiều lần số lượng nhân sự, giấy tờ, máy móc, thời gian,… Chưa kể chi phí vốn cũng cao hơn.

Thanh Hải, Nam - 36 tuổi
Khảo sát tại một số nước phát triển như ở châu Âu, Mỹ, hay Ấn Độ, Trung Quốc… lãi vay tiêu dùng mặc dù cũng rất cao, thậm chí gấp10 lần so với lãi suất của ngân hàng, tuy nhiên, các thị trường này vẫn phát triển và khách hàng hoàn toàn chấp nhận thuận mức lãi trên. So sánh mức lãi suất với các nước, theo ông mức lãi vay tiêu dùng mà các tổ chức cho vay áp dụng liệu đã phù hợp với thực tiễn nước ta?

Luật sư Trương Thanh Đức: Đó chính là điển hình của quy luật, là sự hợp lý của nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh sòng phẳng và minh bạch. Lãi suất cho vay tuy cao, nhưng khách hàng hoàn toàn tự nguyện chấp nhận. Tuy lãi suất các công ty tài chính cho vay cao như vậy, nhưng vẫn còn phổ biến tình trạng cho vay tín dụng đen với lãi suất cắt cổ, chứng tỏ còn chưa đáp ứng được nhu cầu thường xuyên khá lớn.

Tran Manh , Nam - 32  Tuổi

Gửi TS. Kim Thanh: Có ý kiến cho rằng việc thông báo đến khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn (thời điểm, lãi suất áp dụng với dư nợ gốc quá hạn)...tuy nhiên việc đó sẽ khiến chi phí hoạt động của các công ty tài chính tăng cao, bà có ý kiến thế nào về vấn đề này?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo tôi tăng chi phí của công ty tài chính cho hoạt động này là rất cần thiết vừa giúp khách hàng tránh trả nợ quá hạn do quên. Việc nhắc nợ sẽ giúp họ thu xếp tiền trả nợ đúng hạn điều đó là tốt cho cả hai phía.

Thu Hiền , Nữ - 42  Tuổi

Hiện tôi đang vay mua trả góp xe máy tại một công ty tài chính, tôi muốn tất toán khoản vay liệu có bị phạt không? Phí phạt tính như thế nào? Tại sao việc tôi trả hết tiền trước thời hạn cũng bị phạt?

Luật sư Trương Thanh Đức: Việc phạt lãi suất là theo thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay theo quy định của pháp luật. Theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2005, nếu không có thỏa thuận thì người trả nợ trước hạn phải trả toàn bộ lãi suất theo kì hạn đã thỏa thuận ban đầu. Trên thực tế các công ty tài chính thường thu một phần thường gọi là phí phạt trả nợ trước hạn.

Nếu bạn cần biết thêm thông tin hãy đến các CTTC để được tư vấn cụ thể hơn.

Đinh Văn Toàn , Nam - 29  Tuổi

Cũng trong dự thảo này NHNN có qui định về nhu cầu vốn không được cho vay đó là các Công ty tài chính không được cho khách hàng vay để trả nợ các khoản vay tại chính Cty tài chính cho vay hoặc các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác? Thưa Bà Kim Thanh, theo Bà thì quy định này có phù hợp không?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo tôi quy định này là phù hợp vì các khoản vay tiêu dùng chỉ phục vụ cho mục đích tiêu dùng.

Hoa , Nữ - 38  Tuổi

Xin hỏi TS. Kim Thanh: Nếu Thị trường này phát triển mang lại những giá trị lợi ích gì dành cho người có thu nhập thấp?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Những người thu nhập thấp trước khi vay tín dụng tiêu dùng phải xác định được khả năng trả nợ trong tương lai thì sự phát triển của tài chính tiêu dùng sẽ thỏa mãn được nhu cầu cá nhân hiện tại, trong trường hợp cần những nhu cầu thiết yếu như chữa bệnh thì sẽ gúp cho người thu nhập thấp không phải tiếp cận tín dụng đen và như vậy sẽ giảm được những gánh nặng nợ nần.

Minh Anh , Nữ - 20  Tuổi

Chị Thuỷ Tiên ơi, Em là sinh viên muốn mua máy tính trả góp để phục vụ cho việc học, vậy em cần những điều kiện và thủ tục gì?

Bà Thủy Tiên: Bạn chỉ cần đến các điểm bán lẻ có hợp tác với Công ty chúng tôi, mang theo CMND và bằng lái xe (hoặc hộ khẩu), nhân viên chúng tôi sẽ tư vấn một khoản vay phù hợp nhất với bạn.

Nguyen Van Huyen , Nam - 34  Tuổi

Xin hỏi Bà Thanh: Theo dự thảo lần 02 vừa được NHNN ban hành lấy ý kiến về thông tư cho vay tiêu dùng có nêu phương án sử dụng vốn, tức là khách hàng phải chứng minh được phương án mục đích sử dụng và thời gian vay vốn. Vậy theo bà quy định này có khả thi không?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo tôi đây là một quy định cần thiết để đảm bảo khả năng thu hồi vốn, tuy nhiên với cho vay tiêu dùng sử dụng từ phương án thì chưa phù hợp mà chỉ cần nói chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, thực sự là vay cho mục đích tiêu dùng chứ không phải cho mục đích khác nhất là những khoản vay tiền mặt.

Tô Văn Chuyên , Nam - 40  Tuổi

Thời gian qua Đảng và Nhà nước ta đã và đang điều hành và định hướng thị trường tiến theo chủ trương tự do hóa lãi suất, vậy tự do hóa lãi suất theo ông được hiểu như thế nào?

Luật sư Trương Thanh Đức: Tự do hóa lãi suất, quan trọng nhất là các bên được tự do thỏa thuận lãi suất không bị giới hạn bằng pháp luật. Nếu thực sự tự do lãi suất, với môi trường ngân hàng cạnh tranh như hiện nay, thì các tổ chức tín dụng không thể tùy tiện nâng lãi suất.

Thanh Hang , Nữ - 35  Tuổi

Thưa bà Thanh, để người tiêu dùng thực sự tin tưởng vào hoạt động của các công ty tài chính, các đơn vị này cần đảm bảo hoạt động của doanh nghiệp mình như thế nào để ngày càng nhiều người được tiếp cận với dịch vụ vay tiêu dùng, vay trả góp?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: theo tôi công ty tài chính đó phải cung cấp thông tin một cách minh bạch  về các hoạt động của mình, phải tuyên truyền, quảng bá tạo dựng thương hiệu và hình ảnh của mình trên thị trường, thông qua truyền thông giúp cho người dân hiểu được các sản phẩm dịch vụ tiêu dùng, thủ tục đơn giản dễ hiểu hướng dẫn cặn kẽ cho khách hàng vay vốn khi tiếp cận vốn vay.

Ngô Ngọc Anh , Nữ - 34  Tuổi

Thưa ông Đức, vay tại CTTC là vay tín chấp, không cần tài sản thế chấp, chuyện gì sẽ xảy ra với tôi nếu tôi không trả nợ? Các CTTC có thể đưa tôi ra tòa không, vì theo tôi biết lãi suất của các CTTC cao hơn quy định của Bộ Luật Dân sự, vậy tòa sẽ không có cơ sở để xử tôi.

Luật sư Trương Thanh Đức: Vì vay không có tài sản bảo đảm nên lãi suất cho vay sẽ cao hơn trương hợp vay có tài sản bảo đảm. Các CTTC vẫn có quyền khởi kiện khách hàng ra tòa để đòi nợ. Tuy nhiên, khả năng thu hồi nợ thường rất khó vì không dựa được vào việc phát mãi tài sản. Trên thực tế tòa án vẫn chấp nhận lãi suất của CTTC cao hơn mức trần theo quy định của Bộ luật Dân sự.

Nguyen Thi Hoa , Nữ - 30  Tuổi

Chị Tiên có thể cho em biết: Gói vay có thời hạn trả nợ lâu nhất là bao nhiêu lâu không?

Bà Thủy Tiên: Tùy theo sản phẩm, thời hạn tối đa cho các khoản vay của Home Credit có thể lên đến 36 tháng.

Hoàng Mai , Nữ - 26  Tuổi

Xin hỏi Bà Thuỷ Tiên: Là một người thu nhập hàng tháng không cao nên tôi muốn hỏi về lãi suất vay tiêu dùng hiện nay. Khi vay mua tiêu dùng tôi phải trả trước tối thiểu bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Nếu bạn có thu nhập không cao, tôi khuyên bạn nên tận dụng các chương trình ưu đãi của các CTTC, cụ thể là các gói vay mua hàng trả góp lãi suất 0%. Hiện nay 65% sản phẩm vay của Home Credit có mức lãi suất 0%, bạn có thể tìm đến bất kỳ một điểm bán lẻ có hợp tác với Home Credit để được tư vấn. Mức trả trước với các gói sản phẩm cho vay của Home Credit sẽ từ 10% trở lên tùy theo nhu cầu của khách hàng.

Minh Tu , Nam - 35  Tuổi

Thưa TS. Kim Thanh, bà có thể cho biết: Để nắm bắt được cơ hội mới của thị trường cho vay tiêu dùng mang lại, bản thân người tiêu dùng cần trang bị cho mình những kiến thức, kỹ năng gì về quản lý tài chính cá nhân?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: bản thân cần tính toán được những thu nhập của mình trong tương lai, xác định được nhu cầu chi tiêu cá nhân hợp lý nếu bạn xác định được như vậy bạn sẽ năm bắt được cơ hội của thị trường để thỏa mãn nhu cầu hiện tại mà không phải chờ đợi thỏa mãn nhu cầu đó trong tương lai.

Hoàng ngọc sơn , Nam - 25  Tuổi

Tôi có 1 hợp đồng với công ty Home Credit . Và đến hôm nay thanh toán kỳ cuối. Nhưng khi kiểm tra tôi bị nợ cần chú ý vì hay đóng trễ hẹn. Vậy khi thanh toán xong hợp đồng này, phía công ty Home Credit có thể xóa giúp nợ chú ý này giùm tôi được không . Để tránh ảnh hưởng sau này khi tôi muốn mua góp hay vay tiền mặt của một công ty nào khác

Bà Thủy Tiên: Sau khi bạn tất toán khoản vay này hãy lưu ý đóng đầy đủ các khoản gốc lãi và phí phạt (nếu có). Bạn vẫn có thể tiếp tục vay khoản mới tuy nhiên việc ghi nhận nợ cần chú ý có thể đã bị Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) ghi nhận và chỉ được xóa sau 5 năm. Các CTTC không thể can thiệp vào việc này. Việc đã hoàn thành khoản vay sẽ giúp bạn vay món mới thuận lợi hơn.

Hoàng Lan , Nam - 35  Tuổi

Khi tôi vay trả góp mua xe máy trong 10 tháng, tuy nhiên đến tháng thứ 7 tôi có đủ tiền để tất toán hợp đồng rồi, như hiện nay thì tôi sẽ phải trả phí phạt cao. Liệu thời gian tới luật có thay đổi thì trường hợp như của tôi có bị phạt phí cao như bây giờ không? cá nhân tôi thích dịch vụ trả góp này.

Luật sư Trương Thanh Đức: Việc này không có thay đổi theo quy định mới. Cụ thể Khoản 2, điều 470 về thực hiện hợp đồng vay có kì hạn của Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định " Đối với hợp đồng vay có kì hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kì hạn, nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kì hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác." Như vậy mức phí phạt cao hay thấp là do thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Trinh Hoang Xuan , Nam - 29  Tuổi

Chị Thuỷ Tiên ơi, chị có thể cho biết: Mức tiền tối đa tôi được vay là bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Mức vay tối đa tùy từng CTTC quy định, tại Home Credit Việt Nam mức vay tối đa là 80 triệu đồng.

Nguyễn Xuân Thạch , Nam - 28  Tuổi

Không lâu nữa trần lãi suất cho vay sẽ chính thức có hiệu lực, theo ông việc đặt ra trần lãi suất đối với hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng có đi ngược với chủ trương tự do hóa lãi suất?

Luật sư Trương Thanh Đức: Trần lãi suất cho vay là một sự bất cập suốt 30 năm qua, kể từ khi chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường và đáng tiếc là vẫn không được giải quyết dứt điểm trong Bộ luật Dân sự năm 2015, có hiệu lực từ ngày 01-01-2017.

Nếu áp dụng với hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, nhất là đối với công ty tài chính, tổ chức tín dụng vi mô và cho vay tiêu dùng, thì sẽ vô cùng bất hợp lý, trái ngược với nguyên tắc cơ bản, tối thiếu của nền kinh tế thị trường và cơ chế tự do hóa lãi suất ngân hàng trong suốt nhiều năm qua.

Vì vậy, hoặc phải sửa đổi quy định trên, hoặc trước mắt cần phải giải thích và tạm thời vận dụng quy định tại khoản 2, Điều 91 về “Lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng”, Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010. Theo đó “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.”

Ha Minh Thao , Nữ - 30  Tuổi

Thưa bà Thanh, trong dự thảo thông tư về cho vay tiêu dùng mà NHNN đang tập trung lấy ý kiến thì việc giải ngân khoản vay không vượt quá 10 triệu đồng, như vậy có mâu thuẫn với quy định trước đó tại thông tư số 09/2012/TT-NHNN về hạn mức giải ngân 100 triệu đồng?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo tôi một khi dự thảo được ban hành thì sẽ thay thế những quy định trước đó nên sẽ không có mâu thuẫn.

Loan Trần , Nữ - 25  Tuổi

Kính chào bà Tiên. Tôi nghe nói nếu khi vay tín chấp, muộn thời hạn sẽ bị phạt rất khủng khiếp. Nếu tôi vay khoảng 20 triệu và nộp tiền hàng tháng muộn 5 ngày so với ngày quy định tôi sẽ bị phạt bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Mức phạt do chậm thanh toán thường được quy định rất cụ thể trong hợp đồng và phải phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước, có thể là 150% lãi suất cho vay trong hạn. Đối với công ty chúng tôi, mức phạt này chỉ cố định ở một số tiền cụ thể, dao động từ 150.000đ đến 450.000đ tùy thời gian chậm thanh toán. Chúng tôi còn quy định việc phạt chậm thanh toán chỉ áp dụng từ ngày thứ 4 sau ngày đến hạn.

Ngọc , Nữ - 36  Tuổi

Thưa TS. Nguyễn Thị Kim Thanh, tôi muốn hỏi: Thị trường vay tiêu dùng VN đang phát triển rất mạnh mẽ những năm gần đây, nhận xét của bà về thị trường này?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo tôi thì đây là một thị trường tiềm năng, sự phát triển của thị trường này là một xu hướng tất yếu phù hợp với những đòi hỏi về nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của xã hội. Nhìn chung thị trường phát triển đúng hướng, những vướng mắc trong quá trình phát triển của thị trường được các cơ quan quản lý kịp thời tháo gỡ.

Xuân Quý , Nam - 31  Tuổi

Thưa bà Thủy Tiên, Tôi muốn hỏi là khi tôi đang trong thời gian vay mua một sản phẩm trả góp, nếu có nhu cầu vay thêm 1 sản phẩm khác liệu có được không? Điều kiện để vay như thế nào? Cảm ơn bà

Bà Thủy Tiên: Bạn vẫn có thể vay trả góp để mua một sản phẩm nữa nếu bạn cân đối được tài chính cá nhân và gia đình, đồng thời lịch sử thanh toán khoản vay đầu tiên của bạn tốt. Điều kiện để vay trả góp sản phẩm thứ hai cũng sẽ như sản phẩm đầu tiên, nghĩa là chỉ cần CMND và bằng lái xe (hoặc hộ khẩu).

Hông Hạnh , Nữ - 28  Tuổi

Thưa bà Thủy Tiên, chông tôi đang bị nợ xấu bên ngân hàng. Vậy tôi có thể vay tín chấp ở công ty Home Credit được không? Và mức vay tối đa khoảng bao nhiêu? Lương tôi nhận qua TK Vietcombank 6 triệu/tháng, thu nhập ngoài khoảng 2 triệu/tháng. Cảm ơn bà

Bà Thủy Tiên: Bạn hoàn toàn có thể vay tín chấp tiền mặt, hoặc vay mua hàng trả góp tại Home Credit Việt Nam. Bạn chỉ cần CMND và bằng lái xe (hoặc hộ khẩu) đến các điểm giao dịch của chúng tôi để nhân viên chúng tôi tư vấn tìm ra gói vay phù hợp nhất với bạn. Mức vay tối đa tại công ty chúng tôi sẽ không quá 80 triệu đồng.

Minh An , Nam - 28  Tuổi

Kính gửi Bà Thủy Tiên. Thời gian tới Home Credit có chương trình nào đặc biệt dành cho cán bộ công chức nhà nước thu nhập thấp được vay với mức ưu đãi đặc biệt không?

Bà Thủy Tiên: Công ty chúng tôi có rất nhiều các chương trình cho vay trả góp ưu đãi đặc biệt là gói sản phẩm 0%, bạn có thể tới các cửa hàng xe máy hoặc điện máy có hợp tác với Home Credit hoặc gọi tới Hotline 08 38 999 666 của Công ty chúng tôi để được tư vấn cụ thể.

Xuân An , Nam - 40  Tuổi

Gửi Ông Trương Thanh Đức: "rủi ro cao thì lãi suất cao" luôn là câu các Công ty tài chính biện minh cho lãi cao. theo ông có nên kiểm soát điều gọi là rủi ro cao để giảm được lãi cho người dân không? Luật đang đứng về phía doanh nghiệp nhiều hơn

Luật sư Trương Thanh Đức: Đúng là lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay khá cao. Đặc biệt so sánh giữa trần lãi suất cho vay bên ngoài và cho vay của các tổ chức tín dụng. Vì vậy, theo tôi cần có chính sách hợp lí để giảm lãi suất cho vay đảm bảo quyền lợi của người tiêu dùng.

Ngọc Quân , Nam - 39  Tuổi

Chị Thủy Tiên ơi, Tôi có nhu cầu vay để đi du lịch, nhưng nghe nói phải chứng minh mục đích sử dụng gì gì đó, vậy với mục đích du lịch tôi có được vay tiền từ các công ty tài chính không?

Bà Thủy Tiên: Theo quy định của NHNN các khoản vay tiêu dùng phải gắn với mục đích tiêu dùng cụ thể. Tùy từng gói sản phẩm và quy định kiểm soát khoản vay có thể bạn phải chứng minh mục đích đi vay của mình. Nếu việc đi vay là phục vụ các nhu cầu chi tiêu hợp pháp, kể cả việc đi du lịch, bạn hoàn toàn có thể vay tiền cho các nhu cầu này. Hiện nay, theo Dự thảo Thông tư cho vay tiêu dùng, việc vay để mua tàu thuyền, vàng hoặc nhà ở là đang bị hạn chế.

Đặng Xuân , Nữ - 38  Tuổi

Xin hỏi bà Thủy Tiên, Tôi muốn hỏi lãi suất được tính cho những khoản vay tiêu dùng và vay mua trả góp có khác nhau không? Cách tính lãi suất như thế nào thưa bà?

Bà Thủy Tiên: Các khoản vay dưới hình thức trả góp hay gọi chung là cho vay tiêu dùng không có gì khác biệt. Cách tính lãi suất các khoản vay do các CTTC đều phải tuân theo quy định của NHNN, được tính trên dư nợ giảm dần.

Anh Dũng , Nam - 26  Tuổi

Nếu nộp tiền hàng tháng muộn so với ngày quy định tôi sẽ bị phạt bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Công ty chúng tôi quy định việc phạt vi phạm do chậm thanh toán thường dao động từ 150.000dd - 450.000đ từ ngày thứ 4 sau ngày đến hạn. Các bạn cố gắng lưu ý thanh toán khoản vay đúng hạn để tránh phát sinh phí phạt và có thể bị ghi nhận là nhóm nợ cần chú ý tại CIC - Trung tâm Thông tin tín dụng và ảnh hưởng tới việc đi vay sau này tại các tổ chức khác.

Anh Minh , Nam - 40  Tuổi

Kính gửi Bà Kim Thanh: Hiện tại các công ty tài chính chưa nhiều, NHNN có chính sách hỗ trợ để các doanh nghiệp tham gia nhiều hơn vào tài chính tiêu dùng không thưa bà? có nhiều công ty thì cạnh tranh mức lãi suất sẽ giảm, người dân hưởng lợi hơn.

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Hiện nay để cho hoạt động tài chính tiêu dùng phát triển thì NHNN đang từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động này vừa đáp ưng được nhu cầu ngày càng tăng về tiêu dùng của người dân vừa đảm bảo các công ty tài chính hoạt động an toàn hiệu quả. Môi trường pháp lý phù hợp sẽ thúc đẩy sự phát triển ngày càng tăng của các công ty tài chính về cả quy mô và số lượng.

Minh Phong , Nam - 25  Tuổi

Em vay tiêu dùng của một công ty tài chính nhưng bị nợ quá hạn một thời gian, bây giờ đã thành nợ xấu, nhưng em vẫn cam kết trả nợ nhưng hiện nay công ty tài chính đos muốn kiện em ra toà, vậy việc xử lý tranh chấp như thế nào?

Luật sư Trương Thanh Đức: Khi có tranh chấp xảy ra nếu các bên không tự giải quyết được thì một hoặc các bên có quyền khởi kiện ra tòa. Tòa án sẽ giải quyết vụ tranh chấp theo quy định của Bộ luật tố tụng Dân sự năm 2015. Tòa án sẽ xem xét công nhận sự thỏa thuận hoặc quyết định buộc bên vay có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi. Nếu không trả được nợ thì sẽ bị cơ quan thi hành án cưỡng chế thi hành.

Phạm Hoa , Nữ - 30  Tuổi

Khi vẫn đang trong thời gian vay mua một sản phẩm trả góp, nếu có nhu cầu vay thêm 1 sản phẩm khác liệu có được không?

Bà Thủy Tiên: Nếu việc thanh toán khoản vay trước đó được thực hiện đúng hạn và phù hợp với thu nhập của bạn, bạn hoàn toàn có thể vay thêm một sản phẩm khác. Tuy nhiên hãy lưu ý cân đối giữa thu nhập và các khoản vay của mình để tránh việc nợ quá khả năng chi trả của mình bạn nhé.

Nguyễn Dũng , Nam - 25  Tuổi

Gia đình em muốn vay để mua sắm thiết bị đồ dùng, anh chị cho em hỏi tính lãi suất khác thế nào so với vay tiền mặt, em cảm ơn

Bà Thủy Tiên: Việc tính lãi suất về nguyên tắc là như nhau, tuy nhiên nếu bạn có mục đích vay để thanh toán cho 1 sản phẩm cụ thể và có các tài liệu chứng minh thu nhập thì sẽ dễ dàng vay được với mức lãi suất ưu đã hơn.

Hương Lan , Nữ - 35  Tuổi

Gửi Bà Kim Thanh: Nhiều năm làm việc tại Viện chiến lược ngân hàng, Bà thấy tác động của vay tiêu dùng có ý nghĩa thế nào đối với đời sống của người dân?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Chưa có một nghiên cứu đánh giá một cách đầy đủ tác động của cho vay tiêu dùng đối với đời sống của người dân trong thời gian qua, tuy nhiên có thể thấy rằng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên, điều đó cho thấy nhu cầu trong cuộc sống của người dân đã phần nào được đáp ứng nhờ hoạt đông cho vay tiêu dùng.

Bắc Trần , Nam - 26  Tuổi

Là một người thu nhập hàng tháng không cao nên tôi muốn hỏi về lãi suất vay tiêu dùng hiện nay. Khi vay mua tiêu dùng tôi phải trả trước tối thiểu bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Việc các cơ quan nhà nước tạo ra cơ chế rõ ràng hơn để các CTTC hoạt động chính là nhằm tạo cơ hội cho những người dân có thu nhập thấp và trung bình có thể tiếp cận với các khoản vay phục vụ cho việc nâng cao đời sống của mình. Lãi suất cho vay hiện nay, tùy từng loại sản phẩm, tùy mức trả trước khá phong phú, dao động từ 0% đến 4-5%/tháng. Tùy khoản vay, bạn có thể phải trả tối thiểu trước 10% giá trị sản phẩm. Bạn hãy liên hệ với Công ty chúng tôi hoặc tới các cửa hàng đối tác của Home Credit để được hỗ trợ và tư vấn cụ thể nhé. Cảm ơn bạn.

Hương Nguyễn , Nữ - 30  Tuổi

Chị Thủy Tiên cho em hỏi, Các công ty tài chính có nên rút ngắn hợp đồng hay làm hợp đồng thật rõ ràng hơn để tiện cho khách hàng nghiên cứu, đặc biệt là điều khoản phạt, hiện nay hợp đồng dài quá. Cảm ơn chị

Bà Thủy Tiên: Công ty chúng tôi đã cố gắng đơn giản hóa ngôn ngữ trong hợp đồng vay sao cho dễ hiểu với người tiêu dùng.  Chúng tôi sẽ xem xét và đơn giản hóa hơn nữa các quy định của hợp đồng vay và rút ngắn hợp đồng tuy nhiên vẫn phải đầy đủ các thông tin về lãi suất, thời hạn vay, các nghĩa vụ chính mà người tiêu dùng cần nắm được. Cảm ơn các ý kiến đóng góp của bạn.

Hòa Lê , Nam - 45  Tuổi

Thưa Bà Thanh, Vay tiêu dùng từ các công ty tài chính chính thống có cho vay mua nhà ở không?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Theo dự thảo về thông tư quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thì không có cho vay mua nhà.

Thanh Thúy , Nữ - 38  Tuổi

Kính gửi Bà Kim Thanh: Thị trường cho vay tiêu dùng hiện đang rất phổ biến và phát triển mạnh. Theo bà, nhà nước cần làm gì để thị trường CVTD phát triển cạnh tranh một cách lành mạnh? mang lại lợi ích cho người tiêu dùng?

Bà Nguyễn Thị Kim Thanh: Nhà nước phải đưa ra các quy định cho hoạt động của thị trường tài chính tiêu dùng một cách phù hợp; tăng cường giám sát các hoạt đông của các công ty tài  chính tiêu dùng, đảm bảo các công ty tài chính tuân thủ các quy định của NHNN. Nhà nước cần có những hoạt động tuyên truyền, giao dục và nâng cao sự hiểu biết về tài chính cho người dân, khi người dân hiểu biết về tài chính của mình thì sẽ quyết định các khoàn vay tiêu dùng hợp lí tránh đưa mình vào cảnh nợ nần.

Trần Minh Huệ , Nữ - 29  Tuổi

Tôi đang có nhu cầu vay 60 triệu để mua xe máy. Vậy xin hỏi thủ tục và lãi suất thế nào?

Bà Thủy Tiên: Bạn chỉ cần mang CMND và hộ khẩu ra bất kỳ một cửa hàng bán xe máy nào có hợp tác với Home Credit, chọn mẫu xe bạn yêu thích, nhân viên tư vấn của Home Credit tại cửa hàng sẽ tư vấn tìm ra gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn. Thêm một thông tin cho bạn, hiện Home Credit đã triển khai sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% cho các dòng xe máy. Bạn có thể hỏi nhân viên tư vấn của Home Credit tại cửa hàng để được tư vấn về sản phẩm này.

Hằng Nguyễn , Nữ - 22  Tuổi

Làm thế nào để tin tưởng vào vay tiêu dùng mà không cảm giác bị lừa, thưa các anh chị?

Bà Thủy Tiên: Trước khi đi vay hoặc ký hợp đồng vay, bạn hãy tìm hiểu và hỏi nhân viên tư vấn cụ thể, đọc hợp đồng vay kỹ càng trước khi ký kết. Ngoài ra, cũng cần cân đối giữa nhu cầu vay và thu nhập của mình để tránh việc vay quá khả năng chi trả của mình.

Trần Triệu Thành , Nam - 25  Tuổi

Tôi đang rất quan tâm đến cho vay tiêu dùng trong năm 2017. Hiện các công ty tài chính có kế hoạch tung ra các gói hấp dẫn như ls 0% cho khách hàng như vừa qua không?

Bà Thủy Tiên: Năm 2016 là năm chúng tôi đẩy mạnh các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% ở Việt Nam và chương trình này đã rất thành công với những kết quả ấn tượng. Home Credit là công ty tài chính đầu tiên triển khai các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% từ tháng 4/2015. Chương trình này thực sự rất thành công trong mảng hàng điện máy gia dụng, điện tử. Trong 6 tháng đầu năm 2016, có đến 65% khách hàng mảng CD của Home Credit vay trả góp với lãi suất 0%, đẩy doanh số cho vay mua các mặt hàng này của Home Credit tăng gấp đôi so với cùng kỳ năm trước.

Tiếp nối thành công này, mới đây nhất, tháng 9/2016 chúng tôi đã tung ra gói sản phẩm lãi suât 0% dành cho khách hàng mua trả góp xe máy, áp dụng với các thương hiệu lớn như Honda, Yamaha, Piaggio… Kể từ nay, mọi người sẽ có cơ hội mua xe, đổi xe bằng hình thức trả góp mà không phải trả một đồng lãi suất nào.

Các sản phẩm lãi suất 0% không chỉ đem lại lợi ích cho NTD mà cũng giúp các nhà bán lẻ, nhà sản xuất bán được nhiều hàng hơn. Do vậy, năm 2017 chúng tôi sẽ tiếp tục đẩy mạnh cho vay sản phẩm lãi suất 0%.

Nga Phạm , Nữ - 32  Tuổi

Thưa chị Thủy Tiên, có nhiều đối tượng mạo danh nhân viên công ty tài chính để lừa người tiêu dùng, với mạng lưới nhân viên lớn như thế thì bên chị quản lý thế nào để người dân không bị thiệt hại?

Bà Thủy Tiên: Bạn hãy tới các điểm cho vay có niêm yết tên của các CTTC và kiểm tra lại với các công ty khi cần thiết, tránh thanh toán khoản vay trực tiếp cho nhân viên tư vấn vì đây là trái với quy định của NHNN và các CTTC. Nếu có bất kỳ nghi ngờ nào, hãy liên hệ trực tiếp với chúng tôi để được hỗ trợ bạn nhé!

Hùng , Nam - 46  Tuổi

Thị trường vay tiêu dùng rất tiện nhưng cũng làm khó cho khách hàng, trả sớm cũng bị phạt mà trả muộn cũng bị phạt là thế nào thưa các Ông /Bà?

Bà Thủy Tiên: Quy định trả phí trước hạn là thông lệ của ngân hàng và các CTTC nhằm bù đắp các chi phí đầu vào khi huy động vốn. Còn việc đưa ra mức phạt chậm thanh toán là nhằm đảm bảo cho việc khoản vay được thanh toán đúng hạn. Vì vậy, bạn hãy lưu ý cân đối nguồn tiền để đi vay khi thật cần thiết và thanh toán khoản vay đúng hạn để tránh phát sinh các chi phí như trên. Hãy là một người tiêu dùng và người đi vay thông minh và có trách nhiệm bạn nhé.

Hải , Nữ - 40  Tuổi

Thưa ông Đức, lãi suất vay tiêu dùng sắp tới áp dụng theo Bộ luật dân sự 2015 sửa đổi hay Luật tín dụng? chúng tôi hoang mang khi quyết định vay tiêu dùng vì không biết bám vào pháp lý nào

Luật sư Trương Thanh Đức: Đúng là quy định không thật rõ, nhưng theo nguyên tắc tự do hóa lãi suất và thực tế lâu nay thì sẽ nghiêng theo hướng thỏa thuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Như vậy, lãi suất vẫn được phép cao hơn 20%/năm nếu như không có hướng dẫn cụ thể khác của cơ quan có thẩm quyền.

Hương Giang , Nữ - 30  Tuổi

Sau khoảng bao lâu thì tôi được thanh toán trước hạn số tiền vay tiêu dùng? Phí phạt trả trước hạn là bao nhiêu?

Bà Thủy Tiên: Tùy theo quy định trong hợp đồng, số kỳ trả góp tối thiểu phải hoàn thành là 4 kỳ hoặc 12 kỳ. Phí trả nợ trước hạn: Tùy theo hợp đồng, có thể từ 05% đến 15%.

Do thời gian giao lưu có hạn, lượng câu hỏi bạn đọc gửi đến quá lớn, nên một số thắc mắc chưa được giải đáp, VietNamNet đã chuyển các câu hỏi còn lại của quý vị đến khách mời

Xin trân trọng cảm ơn sự quan tâm theo dõi của quý vị!

VietNamNet