Hiểu câu nói của ông Đinh La Thăng: Ngân hàng chỉ cạnh tranh bằng cho vay lấy lãi là vứt đi

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã khiến các ngân hàng quốc tế nhận ra mối nguy hiểm khi dựa dẫm quá nhiều vào doanh thu từ lãi, bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã khiến các ngân hàng quốc tế nhận ra mối nguy hiểm khi dựa dẫm quá nhiều vào doanh thu từ lãi, bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay, qua đó tăng cường nguồn thu từ dịch vụ ngoài lãi.

Khoảng 1 tháng trở lại đây, cuộc đua lãi suất của các ngân hàng thương mại Việt Nam lại nóng dần trên cả thị trường lẫn... mặt báo. Con số 8%/năm cho các kỳ hạn dài như một đặc điểm nhận dạng cho cuộc đua này, khi bảng lãi suất huy động của các ngân hàng dăm lần bảy lượt được nâng lên đặt xuống.

Bởi thế mà chuyện bí thư Thành ủy TPHCM Đinh La Thăng phát biểu trước báo giới tại buổi làm việc với một ngân hàng thương mại rằng: "Ngân hàng mà chỉ cạnh tranh bằng cho vay lấy lãi là vứt đi", không ít người ban đầu ngỡ ngàng, nhưng rồi phải gật đầu tấm tắc vì quá... chí lí.

{keywords}
Ông Đinh La Thăng trong buổi làm việc với một ngân hàng tại TPHCM hôm 17/3/2016.

Ngoài cạnh tranh bằng lãi, còn biết cạnh tranh bằng gì?

Để trả lời câu hỏi này, ta cùng nhìn lại các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.

Các ngân hàng thương mại ngoài nghiệp vụ huy động vốn và cho vay, còn cung cấp rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ khác nhau.

Bạn muốn mở thẻ tín dụng, thẻ ATM? Công ty bạn cần thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán? Công ty bạn sắp sáp nhập và mua lại nên cần tư vấn, nghiên cứu thị trường... Tất cả những dịch vụ đó sẽ được các ngân hàng đáp ứng, một cách chuyên nghiệp và bài bản nhất. Miễn là bạn có tiền. Tiền phí từ tất cả các dịch vụ tài chính của những khách hàng như bạn trả cho ngân hàng, được gọi là doanh thu ngoài lãi (Non Interest Income).

Vấn đề ở chỗ: Trong khi tỉ trọng doanh thu ngoài lãi của các ngân hàng Việt Nam chỉ chiếm phần nhỏ thì đây lại là một khoản thu quan trọng đối với nhiều ngân hàng quốc tế.

Các ngân hàng Việt vẫn đang dựa chủ yếu vào nguồn thu từ tín dụng. Ngân hàng bạn tăng lãi suất huy động, mình cũng phải tăng theo để giữ khách, chưa kể thu hút khách hàng mới.

Như vậy câu trả lời đã rõ: Không chỉ cạnh tranh bằng lãi như ta, họ - các ngân hàng ngoại, thích cạnh tranh bằng dịch vụ gia tăng không chịu biến động bởi lãi suất thị trường.

Doanh thu ngoài lãi - Động lực của các ngân hàng Mỹ

Lấy Well Fargo, ngân hàng lớn thứ 4 nước Mỹ về tổng giá trị tài sản làm ví dụ.

Năm 2014, doanh thu ngoài lãi của ngân hàng này chiếm 49% trong tổng doanh thu và phần lớn trong số đó đền từ phí môi giới chứng khoán, tiếp theo đó là phí gửi tiền, phí cho vay thế chấp và phí làm thẻ ngân hàng.

Ngân hàng này đang có ý định tăng doanh thu ngoài lãi nhằm hạn chế sự phụ thuộc vào nhu cầu tín dụng của khách hàng, biến động của lãi suất và ảnh hưởng từ nền kinh tế vĩ mô. Bằng việc nâng nguồn thu từ doanh thu ngoài lãi, Well Fargo có thể hạn chế biến động trong thu nhập của mình.

{keywords}
Doanh thu ngoài lãi của Well Fargo

Hơn nữa, với chuyên môn khá tốt trong các mảng chứng khoán, hàng hóa, Well Fargo có lợi thế hơn nhiều ngân hàng trong việc tạo dựng niềm tin đối với khách hàng.

Không chỉ có Well Fargo, những ngân hàng lớn tại Mỹ như JP Morgan Chase hay Citigroup cũng đang tập trung nâng cao doanh thu ngoài lãi của mình trước những bất ổn trong quyết định điều chỉnh lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) và biến động trên thị trường tài chính.

Theo đó, doanh thu ngoài lãi của JP Morgan Chase đã tăng mạnh từ hơn 28 tỷ USD năm 2008 lên 50 tỷ USD năm 2015. Doanh thu ngoài lãi của Citigroup cũng tăng từ mức -2,15 tỷ USD năm 2008 lên gần 30 tỷ USD năm 2015.

Dưới đây là một số so sánh giữa doanh thu ngoài lãi so với tổng doanh thu của các ngân hàng Mỹ:

{keywords}Tỷ lệ % doanh thu ngoài lãi trong tổng doanh thu của các ngân hàng Mỹ đã tăng mạnh trong 2 thập niên trở lại đây. Đặc biệt đã tăng mạnh trở lại từ sau năm 2008.
{keywords} Tổng doanh thu ngoài lãi (đỏ) và doanh thu từ lãi (xanh) của các ngân hàng Mỹ qua các năm (tỷ USD)
{keywords}
Doanh thu ngoài lãi (tím) và doanh thu từ lãi (đen) (triệu USD) và tỷ lệ doanh thu ngoài lãi (xanh lá) (%) trong tổng doanh thu của các ngân hàng Mỹ qua các năm.

"Cạnh tranh bằng cho vay lấy lãi là vứt đi", và không chỉ có vậy

Đó còn là mối nguy khi cơn bão khủng hoảng kéo đến.

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã khiến các ngân hàng nhận ra sự nguy hiểm khi dựa dẫm quá nhiều vào doanh thu từ lãi, bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay.

Để cạnh tranh trong mảng cho vay, các ngân hàng có nguy cơ lao vào cuộc chạy đua lãi suất nhằm tăng nguồn vốn huy động, qua đó đẩy lãi vay cho các doanh nghiệp, dự án tăng theo.

Nếu những doanh nghiệp, dự án vay vốn này, đầu tư vào bất động sản hay chứng khoán, bị thổi phồng và trở thành hiện tượng bong bóng về giá; hoặc các doanh nghiệp hoạt động không đủ tốt để thanh toán nợ, ngân hàng sẽ gặp rắc rối lớn.

Sau khủng hoảng tài chính 2008, tỷ lệ nợ xấu của ngành ngân hàng toàn cầu ở mức khá cao. Đây chính là nguyên nhân khiến các ngân hàng tích cực tăng doanh thu từ những dịch vụ ngoài lãi như tư vấn, môi giới chứng khoán hay các khoản phí khác.

Động thái này thật sự đáng hoan nghênh. Bởi để tăng doanh thu ngoài lãi, các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn khách hàng khi bị thu thêm phí.

Nhưng ngay cả với ngân hàng ngoại, cuộc đua lãi suất cũng sẽ không bao giờ chấm dứt?

Tháng 12/2015, FED nâng lãi suất lên 0,25% đã khiến tình hình có chút thay đổi. Động thái nâng lãi suất của FED cũng tương đương với việc phát tín hiệu rằng nền kinh tế Mỹ đang dần hồi phục mạnh, qua đó thúc đẩy người dân gửi tiền vào ngân hàng.

Khi đó, người gửi tiền sẽ chú trọng nhiều hơn vào mức lãi suất của mỗi ngân hàng và có khả năng thúc đẩy các ngân hàng tham gia một cuộc đua lãi suất mới.

Bên cạnh đó, việc các ngân hàng điện tử được dự đoán sẽ là trào lưu mới trong ngành tài chính cũng khiến việc tăng doanh thu ngoài lãi gặp nguy hiểm.

Bởi những công nghệ hiện đại của ngành ngân hàng điện tử giúp chi phí dịch vụ của họ cạnh tranh hơn so với các ngân hàng truyền thống, qua đó có thể khiến doanh thu ngoài lãi của những ngân hàng này bị giảm sút.

Theo Trí thức trẻ

tin nổi bật

Máy sấy đắt khách, điều hòa giá thấp vẫn khó bán

Thời tiết nồm ẩm khiến máy sấy, máy hút ẩm, dịch vụ giặt là đắt khách. Trong khi đó, mặt hàng điều hòa dù giá thấp nhưng vẫn khó bán.

Nhan nhản bãi xe 'lậu', thu giá cao ngất ở Hà Nội

Nhiều điểm trông giữ xe tự phát đua nhau mọc lên ở Hà Nội, thu giá tùy tiện, cao đến 2-3 lần so với quy định.

Bộ Công Thương yêu cầu EVN khẩn trương hoàn thành phương án giá bán lẻ điện

Bộ Công Thương vừa có văn bản gửi Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) yêu cầu khẩn trương hoàn thành phương án giá bán lẻ điện bình quân năm 2023.

Giá vàng tuần tới khó tăng

Với đà lao dốc của giá vàng thế giới phiên cuối tuần, nhiều chuyên gia dự báo giá kim loại quý khó tăng trong tuần tới.

Giá vàng giảm, một tuần lỗ ngay 1,4 triệu đồng/lượng

Sau tuần sôi động vía Thần Tài, giá vàng trong nước giảm. Nếu mua vàng từ đầu tuần, bán ra ở cuối tuần, người mua chịu khoản lỗ lên tới 1,4 triệu đồng/lượng.

'Mất hút' căn hộ bình dân, TP.HCM lo thị trường bất động sản thiếu bền vững

Theo nhu cầu thực tế, phân khúc căn hộ bình dân thường chiếm tỷ lệ cao nhất nhưng thời gian qua không có trên thị trường. Đây là dấu hiệu lệch pha cung cầu, là chỉ dấu rõ rệt nhất của sự phát triển thị trường bất động sản thiếu bền vững tại TP.HCM.

Tỷ phú Hồ Hùng Anh 'bốc hơi' 700 triệu USD, lương nhân viên cao nhất hệ thống

Tỷ phú Hồ Hùng Anh ghi nhận tài sản "bốc hơi" 700 triệu USD năm 2022 do cổ phiếu Techcombank (TCB) giảm mạnh, nhưng ngân hàng vẫn có kết quả kinh doanh khá tốt, lương nhân viên cao nhất trong hệ thống.

Nhà đất bỏ hoang đánh thuế cao, nhà đất lấn chiếm thẳng tay thu hồi

Đồng tình với đề xuất đánh thuế cao với nhà đất bỏ trống, không sử dụng, chậm sử dụng hoặc sử dụng chưa đúng mục đích; còn với nhà, đất lấn chiếm, các chuyên gia cho rằng cần thu hồi chứ không đánh thuế.

Bộ Tài chính đề nghị Bộ Công Thương 'bỏ nhận định chủ quan' về chi phí xăng dầu

Bộ Tài chính cho rằng việc Bộ Công Thương nhận định thị trường xăng dầu vừa qua bất ổn có nguyên nhân do các chi phí kinh doanh xăng dầu chưa được tính đúng, tính đủ trong cơ cấu giá cơ sở là "chủ quan, chưa chính xác".

Công ty than chi gần 5 tỷ đồng mua cá song làm Rằm tháng Giêng

Giá trúng thầu cung cấp cá song ngày Rằm tháng Giêng cho Công ty Tuyển than Cửa Ông - TKV là 4,99 tỷ đồng, đã bao gồm VAT và toàn bộ chi phí cần thiết để thực hiện gói thầu.

Giá vàng hôm nay 5/2: Đến hạn chốt lời, sẽ có nhiều đợt bán ra?

Hôm nay 5/2, giá vàng thế giới lao dốc xuống mức thấp nhất 3 tuần sau khi báo cáo việc làm tại Mỹ được công bố. Các nhà phân tích cho biết, có thể có nhiều đợt bán ra hơn vào tuần tới.

Giá vàng trong nước tiếp đà đi xuống

Giá vàng trong nước hôm nay (4/2) tiếp đà giảm nhanh cùng giá vàng thế giới. Trong 2 ngày qua, giá vàng miếng đã "bốc hơi" tới nửa triệu đồng/lượng còn giá vàng nhẫn cũng giảm rất mạnh.

Những phiên chợ độc đáo, mỗi năm chỉ họp 1 lần ở Việt Nam

Ở Việt Nam, có những phiên chợ độc lạ, mỗi năm chỉ họp một lần vào dịp Tết đến xuân về. Tại những phiên chợ này, người bán và người mua không quan trọng đắt rẻ mà chỉ mong lấy lộc đầu năm.

Ống luồn dây điện CVL đạt giải ‘sản phẩm công nghiệp hỗ trợ tiêu biểu TP.HCM 2022’

Sản phẩm ống thép luồn dây điện và nhiều sản phẩm khác của công ty Cát Vạn Lợi vừa được bình chọn là “sản phẩm công nghiệp hỗ trợ tiêu biểu TP.HCM năm 2022”.

Đề xuất gia hạn hơn 100.000 tỷ đồng tiền thuế

Bộ Tài chính đang lấy ý kiến dự thảo Nghị định gia hạn thời hạn nộp thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân và tiền thuê đất trong năm 2023.